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맞벌이 부부에게 연말정산은 '눈치 게임'과도 같습니다. 특히 신용카드 공제는 누구에게 몰아주느냐에 따라 환급액이 수십만 원까지 차이 날 수 있어 전략적인 접근이 필요합니다.
"무조건 소득 높은 사람에게 몰아줘야 한다"는 이야기는 반은 맞고 반은 틀립니다. 부부의 소득 격차, 과세표준 구간, 그리고 각자의 카드 사용액에 따라 최적의 전략은 완전히 달라집니다.
오늘 이 글에서는 맞벌이 부부가 신용카드 공제를 받을 때 반드시 고려해야 할 핵심 기준과 상황별 최적의 몰아주기 전략을 완벽하게 정리해 드립니다. 이 글 하나로 부부의 연말정산 고민을 끝내드리겠습니다.
1. 몰아주기 전, 반드시 알아야 할 '기본 전제'
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전략을 세우기 전에 신용카드 공제의 기본 구조를 이해해야 합니다. 핵심은 '최저 사용 금액(총급여의 25%)'입니다.
✔️ 신용카드 공제 조건:
- 연간 카드 사용액이 본인 총급여액의 25%를 초과해야 합니다.
- 초과한 금액에 대해서만 공제율(신용카드 15%, 체크카드/현금영수증 30%)을 적용합니다.
- 부부 합산이 아닌, 각자의 소득과 사용액을 기준으로 판단합니다.
즉, 연봉 6천만 원인 남편은 1,500만 원(25%) 이상 써야 공제가 시작되고, 연봉 4천만 원인 아내는 1,000만 원(25%) 이상 써야 공제가 시작됩니다. 이 '문턱'을 넘는 것이 전략의 첫걸음입니다.
👉 "25%가 뭐야?" 신용카드 vs 체크카드 황금 비율 기초부터 다시 보기 (클릭)2. 상황별 필승 전략: 누구에게 몰아줄까?
① 부부의 소득 차이가 큰 경우 (일반적인 경우)
남편 연봉 8천만 원, 아내 연봉 3천만 원처럼 소득 격차가 큰 경우입니다.
💡 전략: 소득이 높은 배우자(남편)에게 몰아주기
소득이 높으면 적용되는 세율(과세표준 구간)이 높기 때문에, 같은 금액을 공제받더라도 환급 효과가 훨씬 큽니다. 남편 카드를 주 카드로 사용하여 '최저 사용 금액(2천만 원)'을 빠르게 넘기고, 공제 한도까지 꽉 채워 받는 것이 유리합니다.
② 부부의 소득이 비슷한 경우 (고소득 맞벌이)
남편 7천만 원, 아내 6천만 원처럼 둘 다 소득이 높고 비슷한 경우입니다.
💡 전략: 각자 '최저 사용 금액'만 넘기고 분산하기
둘 다 소득이 높다면 적용 세율도 비슷합니다. 한 명에게 몰아주면 '최저 사용 금액' 문턱이 너무 높아져 공제받기 어려울 수 있습니다. 각자 본인 연봉의 25%까지만 채우고, 초과분은 적절히 나눠서 양쪽 모두 공제 한도를 챙기는 것이 현명합니다.
③ 한쪽이 '최저 사용 금액'을 못 채우는 경우
아내의 연봉은 4천만 원인데(최저 기준 1천만 원), 카드 사용액이 800만 원뿐이라 공제를 아예 못 받는 상황입니다.
💡 전략: 공제 가능한 배우자에게 '확실하게' 몰아주기
어차피 아내는 공제를 못 받으므로, 아내 명의 카드 사용을 멈추고 남편 카드를 사용하여 남편이라도 더 많은 공제를 받도록 해야 합니다. '가족카드'를 활용하면 남편 명의로 실적을 쉽게 합칠 수 있습니다.
3. '가족카드' 활용 꿀팁
몰아주기 전략의 핵심은 '가족카드'입니다. 가족카드는 발급 명의자의 카드 사용 실적으로 합산됩니다.
- 소득 높은 배우자 명의로 가족카드 발급: 배우자가 이 카드를 쓰면, 소득 높은 배우자의 사용 실적으로 잡혀 공제받기 유리해집니다.
- 결제 편의성: 각자 카드를 들고 다니면서도 실적은 한 곳으로 모을 수 있어 편리합니다.
마치며: 정답은 부부의 상황에 있습니다
신용카드 공제 전략에 절대적인 정답은 없습니다. 부부의 연봉과 소비 패턴을 정확히 파악하고 계산기를 두드려보는 것이 가장 확실한 방법입니다.
오늘 알려드린 기준을 바탕으로 우리 부부에게 딱 맞는 전략을 세워, 다가오는 연말정산에서 13월의 월급을 최대로 챙기시길 바랍니다.
더 구체적인 계산이 필요하거나 다른 공제 항목의 전략이 궁금하다면 아래 링크를 참고해 주세요. 👇
👉 "우리 부부는 얼마?" 연말정산 자동 계산기로 예상 환급액 확인하기 👉 맞벌이 부부 의료비 공제는 어떻게? 몰아주기 실전 전략 보기2025.12.06 - [분류 전체보기] - 2025 연말정산 환급 많이 받는 방법! (입금 시기 & 계산법 완벽 정리)
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