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은퇴를 앞둔 직장인이라면 누구나 한 번쯤 "퇴직금(IRP), 일시금으로 받을까? 아니면 연금으로 나눠 받을까?"를 고민하게 됩니다.
은행이나 증권사 직원은 보통 이렇게 말합니다.
"연금으로 나눠 받으시면 퇴직소득세를 30%나 깎아줍니다. 무조건 연금으로 받으세요!"
과연 그럴까요? 당장의 세금 감면 혜택만 믿고 덜컥 연금 수령을 선택했다가, 나중에 '건강보험료 폭탄'이라는 더 무서운 고지서를 받게 될 수도 있다는 사실, 알고 계셨나요?
오늘은 금융사에서는 절대 먼저 알려주지 않는 퇴직연금 수령의 진실과 '건보료 리스크'를 피하는 현실적인 전략을 분석해 드립니다.
1. "지금은 안 내지만..." 사적연금 건보료의 공포
현재 국민건강보험법상 국민연금, 공무원연금 같은 '공적연금'에는 건강보험료가 부과됩니다. 하지만 우리가 개인적으로 가입한 연금저축이나 퇴직연금(IRP) 같은 '사적연금'에는 아직 건보료를 매기지 않고 있습니다.
문제는 '법적 근거'는 이미 있다는 점입니다.
소득세법상 연금소득으로 분류되는 모든 소득은 건보료 부과 대상이 될 수 있습니다. 단지 행정적인 이유와 국민 반발을 고려해 '유예'하고 있을 뿐입니다.
🚨 팩트 체크
최근 국회와 감사원에서는 형평성을 이유로 "사적연금에도 건보료를 부과해야 한다"는 논의가 끊임없이 나오고 있습니다. 만약 이 빗장이 풀린다면, 세금 조금 아끼려다 매달 수십만 원의 건보료를 내야 하는 상황이 올 수 있습니다.
2. 일시금 vs 연금, 건보료 관점의 승자는?
가장 중요한 차이는 바로 '소득의 종류'가 달라진다는 점입니다.
| 구분 | 일시금 수령 (해지) | 연금 수령 |
|---|---|---|
| 소득 분류 | 퇴직소득 | 연금소득 |
| 세금 혜택 | 없음 (퇴직소득세 100% 납부) | 퇴직소득세 30~40% 감면 |
| 건보료 부과 | 부과 안 됨 (0원) | 법적으로 부과 가능성 있음 |
💡 일시금 수령의 숨겨진 장점
퇴직금을 일시금으로 받으면 '퇴직소득'으로 분류됩니다. 퇴직소득은 건강보험료 산정 기준인 '소득'이나 '재산' 어디에도 포함되지 않습니다. 즉, 건보료가 100% 면제됩니다. 세금을 조금 더 내더라도, 건보료 리스크를 원천 차단할 수 있는 가장 확실한 방법입니다.
3. "소탐대실"하지 않는 현명한 전략
그렇다면 우리는 어떤 선택을 해야 할까요? 본인의 자산 상황과 성향에 따라 전략이 달라집니다.
✅ 전략 1: 건보료가 걱정된다면 '일시금' 후 직접 투자
퇴직소득세를 다 내더라도 일시금으로 수령한 뒤, 그 돈으로 배당주나 ETF 등에 직접 투자하는 방식입니다. 이 경우 원금은 '금융 자산'이 되어 건보료 부과 대상에서 제외됩니다. (단, 금융소득이 연 1,000만 원을 넘지 않도록 조절 필요)
✅ 전략 2: '사적연금 분리과세' 한도 활용
연금으로 받되, 연간 수령액을 1,500만 원 이하(2025년 기준)로 조절하여 분리과세를 선택하는 것입니다. 아직은 건보료가 부과되지 않지만, 정책 변화를 예의주시하며 수령 기간을 조절하는 유연함이 필요합니다.
마치며: 내 돈은 내가 지켜야 합니다
정부 정책은 언제든 바뀔 수 있습니다. 지금 당장 눈앞의 세금 감면 혜택만 보지 말고, 은퇴 후 가장 큰 지출이 될 수 있는 '건강보험료'와의 득실을 꼼꼼히 따져보셔야 합니다.
여러분의 소중한 노후 자금, 제도를 몰라서 억울하게 뺏기는 일이 없도록 [절세지식연구소]가 계속해서 돈 되는 정보를 전해드리겠습니다.
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